2022.10.14
乍看之下「債務」給人不好的印象,但是好的債務從另一方面看來卻是一種投資。圖/freepik
麻煩之處在於,「信用貸款」是我們人類大腦面臨最大的挑戰之山:挑戰是否能延遲滿足。我們要取得東西太過容易,擁有它們的感覺太棒,以至於在想法上遇到前所未有的挑戰。我們不僅要擔心利率,還有日後的風險。要是用現金購買,你買到什麼,你就是它真正的擁有者,這表示你也能將它出售。如果生活出問題,真的需要錢,你可以自由出售—這可是你的東西。但如果是用信貸融資的方式買,你不僅要擔心自己是否能穩定還款,而且你也沒什麼東西能出售,還會讓你面臨信用等級受損的風險。
你已經知道,為什麼用現金購買,並且避免債務,是最好的花錢方式,但並非所有債務都一樣壞。債務就像第一次約會:它可以是好的,但一旦是不好的債務,那也可以真的很糟。
好的債務
它就像是對你長遠未來的投資,長時間看,只會讓你的財務愈來愈好,而不會對你整體財狀況產生衝擊。通常這代表低利率或是0利率的債務,但一定要小心它高額的費用或罰金。良好的債務包括:
● 學生貸款:拿到文憑的人往往比沒拿到的人薪水高,所以辦理學生貸款可以算是筆很好的投資。而且利率相對較低,只需要你在收入達到門檻後開始償還。
● 房屋貸款:我們都需要有地方住,除非你很幸運,不然通常都要借錢買房屋。房子不僅會為你遮風掩雨,同時也是筆資產,隨著時間過去,還有可能會增值。
● 投資自己的公司:創業前期需要資金,從長遠來看,融資給你想實現的想法,是有機會得到回報的,這裡的前提是你的事業得要成功,所以確保你的市場洞見夠明智,而且有良好的執行計畫(參見第96頁)。
● 買一輛你能負擔的車:如果無法用現金買車,但車子又是你的必需品,那麼買車可能仍是值得的。確保你的交易是最划算的,且你能負擔得起還款,以及日常持有成本。
● 0%利率:這有可能是好的債務,不過你需要考慮到任何隱藏在背後的費用免息(年利率為0%)的分期交易會是分散成本的好方法,但後期利率通常會往上調。
不好的債務
這是指你無法長期揹在身上的債,最後會讓你財務狀況愈來愈差。這些花費往往是花在快速掉價、無法從事任何生產的消費上。不好的債務包括:
● 衝動的購物:當然,為期兩個禮拜的橫跨西伯利亞旅行,在錢花下去的當下,聽起來很棒,但過一兩個月後就……這的確很無聊,但計算任何一種貸款的長期承受能力是至關重要的。沒有人會替你做這件事!
● 超高利率:有時候高利率不見得不好,但有的高利率貸款真的挑不出半個優點,其中一個就是以發薪日還款能力作為預借現金的依據。
GFY+如何獲得良好信用評等
要是消費時無法付現,也有一些小撇步,確保你的交易是划算的。
● 先用高額的定金預訂,看能不能拖延一兩個月成交,讓自己存夠錢?
● 比較銀行貸款,算算看借貸成本是多少,包括利息和背後的相關費用。
● 討價還價,如果沒有要買全部的話,能不能算便宜一點。
● 找找低利息的個人信貸和分期0利率的信用卡,不要只看商家提供的分期方案。
● 實事求是地看待你每個月真實能負擔的債務。你是否已存下足夠用來應急的基金,而且還能支付營運費用和個人日常開銷?
● 把未來信貸需求也考慮進去:如果申請房屋貸款,那你個人信用評等也會受影響,要是你沒有準時還款,那就會拉低你的信用評等。
資料來源引用:https://is.gd/tjhqkt
高雄個人信貸 高雄房屋土地二三胎 高雄合法當舖